💼 DEMANDER SON PREMIER CRÉDIT PRIVÉ EN SUISSE
Le guide intégral pour obtenir une réponse positive, sans erreur ni mauvaise surprise
🔷 PARTIE 1 – COMPRENDRE LE SYSTÈME SUISSE DE CRÉDIT
1.1. 📚 Qu’est-ce qu’un crédit privé exactement ?
Un crédit privé (ou crédit à la consommation) est un prêt en espèces accordé par une banque ou un établissement financier à un particulier pour des besoins non professionnels. Il n’est pas adossé à un bien immobilier, contrairement à une hypothèque.
Montants courants : entre 1’000 CHF et 80’000 CHF
Durée légale maximale : 120 mois
Taux d’intérêt maximum autorisé par la loi : ~10% (varie selon le contexte économique)
L’argent c’est comme le temps : si on le met à un endroit, on ne peut pas le mettre à un autre …Sonia Valette
1.2. ⚖️ Le cadre légal suisse : protection du consommateur
- LCC : Loi fédérale sur le crédit à la consommation (protège l’emprunteur)
- Délai de rétractation : 14 jours obligatoires entre signature et versement
- ZEK : Centrale d’information sur le crédit → chaque demande ou crédit y est enregistré
- Poursuites : Toute poursuite active bloque l’accès au crédit
🔷 PARTIE 2 – ÉTAT DES LIEUX AVANT LA DEMANDE
2.1. 🧠 Êtes-vous vraiment prêt à emprunter ?
Avant toute chose, posez-vous ces questions :
- Ai-je besoin de cet argent ou est-ce un caprice ?
- Suis-je capable de rembourser chaque mois sans stress ?
- Est-ce que le crédit améliore ma vie ou la complexifie ?
- Est-ce que j’ai comparé d’autres solutions (aide familiale, paiement échelonné, etc.) ?
2.2. 📋 Faites votre bilan financier personnel
| Poste | Exemple |
|---|---|
| Revenu net mensuel | 3’500 CHF |
| Loyer | 1’300 CHF |
| Assurances (santé, RC) | 450 CHF |
| Nourriture / transports | 600 CHF |
| Autres crédits ? | 0 CHF |
| Épargne mensuelle | 200 CHF |
Taux d’endettement acceptable : ≤ 33 %
🔷 PARTIE 3 – PRÉPARER UN DOSSIER SOLIDE
3.1. 🗂️ Liste des documents indispensables
| Document | Pourquoi c’est essentiel |
|---|---|
| Pièce d’identité ou permis B/C | Vérifie résidence et statut légal |
| Fiches de paie (3 derniers mois) | Confirme revenu régulier |
| Relevés bancaires (3 derniers mois) | Vérifie vos habitudes de gestion |
| Extrait des poursuites (moins de 3 mois) | Confirme votre fiabilité légale |
| Contrat de travail ou attestation | Prouve votre stabilité professionnelle |
3.2. 🧾 Optionnel mais utile
- Budget prévisionnel (tableau Excel simple)
- Lettre de motivation (sobre, structurée, sincère)
- Relevé ZEK (si vous avez déjà un historique de crédit)
- Attestation de résidence ou bail (pour confirmer vos charges)
🔷 PARTIE 4 – BIEN FORMULER SA DEMANDE
4.1. 📐 Quel montant demander ?
- Pour une première demande de crédit, restez modeste : 5’000 à 15’000 CHF.
- Montant à ajuster selon vos revenus et mensualités acceptables
- Évitez les chiffres ronds suspects (« 20’000 CHF pour tout régler… »)
4.2. 📆 Quelle durée choisir ?
- Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse… mais le coût total augmente
- Idéal pour un premier crédit : 12 à 36 mois
| Montant | Durée | Taux (exemple) | Mensualité | Total à rembourser |
|---|---|---|---|---|
| 8’000 CHF | 24 mois | 7.9 % | ~365 CHF | ~8’760 CHF |
4.3. 💬 Exemples de lettres de motivation convaincantes
Mauvais exemple :
« J’ai besoin d’un crédit pour respirer un peu. Je suis fatigué, et je veux juste faire un break. »
Bon exemple :
« Je sollicite un crédit de 7’500 CHF pour finaliser l’achat d’un véhicule professionnel. Je suis en CDI depuis 2 ans à Lausanne, et mes finances sont saines. J’ai inclus toutes les pièces justificatives pour faciliter l’étude de mon dossier. »
🔷 PARTIE 5 – LES CANAUX POUR FAIRE SA DEMANDE
| Canal | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Banque traditionnelle (ex : Cembra) | Confiance, rigueur | Plus exigeante, moins rapide |
| Plateforme en ligne (bob.ch, Lend) | Rapide, simulation claire | Moins de personnalisation |
| Courtier (ex : MultiCredit) | Défend votre dossier, compare les offres | Commission potentielle à prévoir |
💡 Pour une première demande, un courtier spécialisé peut vous éviter un refus mal présenté.
🔷 PARTIE 6 – CE QUI DÉCLENCHE UN REFUS
| Motif courant | Détail ou solution possible |
|---|---|
| Taux d’endettement trop élevé | Allonger la durée ou baisser le montant |
| Revenus instables | Attendre 6 mois d’ancienneté en CDI minimum |
| Poursuites récentes | Régulariser puis attendre 3 à 6 mois |
| Trop de demandes ZEK | Attendre 2 à 3 mois sans refaire de demande |
| Contrat de travail en période d’essai | Attendre confirmation avant la demande |
🔷 PARTIE 7 – APRÈS L’ACCORD : COMPRENDRE LES DÉLAIS
✅ Offre acceptée ? Voici ce qui se passe :
- Signature du contrat → 14 jours de délai légal
- Aucun versement avant ce délai
- Vous pouvez annuler à tout moment sans justification
- Après 14 jours : virement sous 24-72h
📅 Délai total moyen : 2 à 3 semaines entre demande et réception
🔷 PARTIE 8 – L’APRÈS-CRÉDIT : À FAIRE ET À ÉVITER
✅ À faire
- Rembourser toujours à temps
- Mettre en place un virement permanent
- Suivre votre échéancier
❌ À éviter
- Prendre un second crédit sans avoir soldé le premier
- Modifier votre adresse sans informer le prêteur
- Laisser passer une mensualité : cela peut générer une inscription ZEK
🔷 PARTIE 9 – ALTERNATIVES SI LE CRÉDIT EST REFUSÉ
- Crédit entre particuliers (attention aux arnaques)
- Microcrédit solidaire (organismes cantonaux pour situation sociale difficile)
- Demande de co-emprunteur (parent, conjoint)
- Report du projet + plan d’épargne progressif
✅ CONCLUSION : votre premier crédit est un test de confiance
Obtenir un premier crédit en Suisse, ce n’est pas simplement “emprunter de l’argent”. C’est :
- Se construire une réputation financière
- Montrer que vous êtes prêt à gérer un engagement
- Ouvrir la porte à d’autres projets futurs (leasing, hypothèque)
